JAK ZÍSKAT HYPOTÉKU: POŽADAVKY BANK NA PŘÍJEM ŽADATELŮ SE RADIKÁLNĚ LIŠÍ

Podle posledních údajů se průměrná úroková sazba hypoték pohybuje kolem hodnoty 2,7 procenta a průměrná hypotéka dosáhla částky 1,7 miliónu korun.

Banky pečlivě sledují klientovu bonitu

Každý zájemce o hypotéku musí počítat s tím, že si ho banka pořádně proklepne. „Při vyřizování hypotéky je pro nás klíčový takzvaný credit scoring, což je proces, během kterého prověříme klientovu schopnost dlouhodobě splácet, a který nám pomůže stanovit optimální výši úvěru a měsíčních splátek. Porovnáváme tedy klientovy příjmy na jedné straně a výdaje na straně druhé a bereme v potaz i další údaje. Jedná se tedy o komplexní pohled, ke kterému jsou používána veškerá dostupná klientská data,” upřesnila pro Právo Tereza Endrštová z České spořitelny.

S podobným postupem se pochopitelně setkáte i u dalších bank. „Při posuzování finančních možností klienta v souvislosti s žádostí o hypotéku hrají vždy roli i mnohé další faktory, než je výše jeho platu a to kolik má naspořeno. Banku zajímá také jeho skutečný čistý příjem a další závazky, které má. Těmi může být i stavební spoření či životní pojistka,” doplnila Marie Mocková z Hypoteční banky.

Banky pochopitelně také zjišťují, zda žadatelé o hypotéku nefigurují v záznamech registrů dlužníků. Pro schválení hypotéky je dále důležitá i splatnost hypotéky, protože čím delší období žadatel zvolí, tím bude mít nižší měsíční splátky.

Navíc pokud se k žadateli připojí spolužadatel (partner, manželka, rodiče apod.), pak částka, kterou je banka ochotná půjčit, bude vyšší, než kdyby se musela spoléhat na splátky jen z jednoho příjmu.

Průměrná hypotéka: příjem 16 tisíc, ale i dvakrát tolik

Čistý měsíční příjem zájemce o hypotéku je pro banku klíčovým údajem. Redakce připravila ilustrační příklad žadatele o hypotéku s cílem zmapovat požadavky bank právě na jeho minimální čistý měsíční příjem.

Modelový žadatel má zájem koupit byt v hodnotě dva milióny korun, zároveň ho dá bance do zástavy. Vzhledem k tomu, že má našetřeno 300 tisíc korun, požaduje hypotéku ve výši 1,7 miliónu korun (85 procent LTV). Má zájem o tříletou fixaci úrokové sazby, hypotéku chce splácet 20 let.

Banky spočítaly požadavky na minimální čistý měsíční příjem pro dva typy žadatelů - jednotlivce (svobodný osmadvacetiletý člověk, zaměstnanec, nesplácí žádné úvěry) a tříčlennou rodinu (muž 33 let a žena 30 let, oba zaměstnanci, dítě pět let, manželé nesplácí žádné úvěry).

Požadavky bank na čisté příjmy žadatelů se velmi výrazně liší, zatímco Equa bance a České spořitelně bude u jednotlivce stačit příjem do 16 tisíc korun, Fio banka požaduje téměř dvakrát tolik. Podobné rozdíly najdete i u druhého typu žadatele. V případě České spořitelny a Fio banky je rozdíl i více než dvojnásobný.

V současné době průměrná mzda v Česku představuje 24 806 korun hrubého, pro jednotlivce pak činí 19 151 korun. Při pohledu do tabulky by žadatel s průměrným příjmem na hypotéku nedosáhl u pěti bank a u dalších čtyř by to měl jen tak tak.

Základní úrokovou sazbu si můžete snížit

Banky na základě zadání nabídly modelovým klientům i standardní hypoteční úvěry, uvedly úrokové sazby (bez jakýchkoliv bonusů) pro tříletou fixaci a splatnost 20 let.

Klienti prakticky u všech bank mohou dosáhnout na nižší úrokové sazby, a to díky úrokovým bonusům. Základní sazbu si tak mohou snížit, pokud si u banky sjednají i další produkty.

„Naprostá většina klientů, zhruba devět z deseti, využívá alespoň některé nabízené zvýhodnění úrokové sazby, například slevu za vedení účtu, za sjednání pojištění neschopnosti splácet, za využívání kreditní karty a podobně,” upřesnil pro Právo Petr Plocek z UniCredit Bank. Pokud si tedy u banky sjednáte bezpoplatkový běžný účet U konto, získáte slevu na úrokové sazbě 0,5 procenta. Výsledná sazba pak bude 2,7 procenta.

Na nižší sazbu 2,79 procent (základní 3,39 procenta) dosáhnete u Sberbank, pokud si sjednáte účet a pojištění. Nižší sazbu 2,39 procenta díky slevě za vedení účtu a pojištění nabízí Raiffeisenbank (základní sazba bez bonusů je 3,99 procenta).